Θα μπορέσω να συνταξιοδοτηθώ;

Σήμερα, πολλοί από εμάς σκέφτονται, Εγώ θα ποτέ να είναι σε θέση να σταματήσει να εργάζεται, και για καλό λόγο: Στη δεκαετία του 1970, οι περισσότεροι Αμερικανοί που εργάζονταν με πλήρη απασχόληση είχαν πρόσβαση σε συντάξεις, η οποία υποσχέθηκε πληρωμές (μετά από ορισμένο αριθμό εργάσιμων ετών) έως και 100% του μισθού σας για σχεδόν το υπόλοιπο σας ΖΩΗ. Αυτό ήταν πάνω από τα οφέλη της Κοινωνικής Ασφάλισης. Σήμερα, μόνο το 20% περίπου των Αμερικανών έχει πρόσβαση σε συνταξιοδοτικό πρόγραμμα και το ποσοστό αυτό συνεχίζει να μειώνεται. Αλλά μην πανικοβληθείτε: Αυτό που απαιτείται είναι μια επανεξέταση της συνταξιοδότησης. Αλλάζοντας κάπως τις προσδοκίες σας - αλλάζοντας τις συνήθειες εξοικονόμησης και δαπανών - μπορείτε να έχετε μια ασφαλή και άνετη ζωή μετά την ηλικία των 65 ετών.

Παλιά Σκεφτείτε: Η συνταξιοδότηση σημαίνει ότι δεν θα πρέπει να εργαστώ ξανά

Ενώ για τους τυχερούς λίγους με μεγάλη σύνταξη, αυτό μπορεί να ισχύει, οι ηλικιωμένοι άνω των 65 ετών είναι η ταχύτερα αναπτυσσόμενη ομάδα εργαζομένων - περισσότεροι από 7 εκατομμύρια Αμερικανοί άνω των 65 απασχολούνται. Αυτό μπορεί να οφείλεται σε οικονομική αναγκαιότητα σε ορισμένες περιπτώσεις, αλλά και όσο ζούμε περισσότερο, η ηλικία των 65 ετών μοιάζει λιγότερο με το τέλος της ικανότητάς μας να δουλεύουμε και περισσότερο με την αρχή ενός νέου κεφαλαίου της ζωής.

Νέα σκέψη: Η συνταξιοδότηση σημαίνει ότι θα δουλέψω λιγότερο, κάνοντας κάτι που μου αρέσει περισσότερο

Ο Kathi Doak, πρώην διευθυντής τμήματος, αναγκάστηκε να συνταξιοδοτηθεί πρόωρα, αλλά τώρα χρησιμοποιεί το πάθος του για το πλέξιμο για να διδάξει σε ένα κατάστημα νήματα. Οι μελέτες δείχνουν ότι η μερική απασχόληση στη συνταξιοδότηση συμβάλλει στην καλύτερη γενική υγεία - και με την ιατρική το κόστος αυξάνεται σε περίπου 240.000 δολάρια για ένα ζευγάρι σε συνταξιοδότηση, που μπορεί να αποφέρει περισσότερο από μία ώρα μισθός.

Θεωρήστε, ωστόσο, ότι η εργασία καθώς προσεγγίζετε την ηλικία συνταξιοδότησης μπορεί να επηρεάσει τα οφέλη σας από την Κοινωνική Ασφάλιση. Αν εισπράττετε την Κοινωνική Ασφάλιση αλλά δεν έχετε φτάσει ακόμη την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης και κερδίζετε περισσότερα από $ 14.640 το 2012, θα χάσετε $ 1 από το επίδομα κοινωνικής ασφάλισής σας για κάθε $ 2 που κερδίζετε στο paycheck σας. Εάν ενεργοποιήσετε την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης φέτος, θα χάσετε $ 1 για κάθε $ 3 που κερδίζετε πάνω από $ 38.880. Αυτή τη στιγμή, η πλήρης ηλικία συνταξιοδότησης για όσους γεννήθηκαν την 1η Ιανουαρίου 1955 ή πριν από αυτήν, είναι 66. Δείτε περισσότερα όρια στο socialsecurity.gov; παράγοντα στις συνέπειες της εργασίας, όπως οι φόροι στην κατανομή σας 401 (k). και κατευθυνθείτε προς irs.gov για δημοσίευση πληροφορίες 575 σχετικά με τον τρόπο με τον οποίο τα κεφάλαια συνταξιοδότησης θα φορολογηθούν μαζί με τα έσοδα από την εργασία.

Παλιά Σκεφτείτε: Θα κτήσω το σπίτι μου όταν συνταξιοδοτηθώ

Όσοι από προηγούμενες γενιές αγόραζαν σπίτια νωρίς στην καριέρα τους και έμειναν τοποθετημένοι εισερχόμενοι στην αποχώρηση χωρίς υποθήκη. Εξαίρεσαν επίσης μια ευνοϊκή στεγαστική αγορά σε σχέση με αυτό που έχουμε σήμερα.

Νέο Σκέψου: Μπορεί ακόμα να έχω υποθήκη, αλλά θα έχω επίσης ένα υγιές ταμείο συνταξιοδότησης

Σκεφτείτε ότι έχετε το σπίτι σας σαν να έχετε ένα μεγάλο απόθεμα. Γιατί; Επειδή είναι μέρος μιας αγοράς - μερικές φορές μια χαμένη αγορά. Οι Αμερικανοί έχουν χάσει τρισεκατομμύρια μετοχές στο σπίτι (το ποσό της αξίας του σπιτιού σας που είναι στην πραγματικότητα δική σας αφού αφαιρέσετε την υποθήκη) λόγω της πτώσης των τιμών των κατοικιών.

Έτσι, η κατοχή ενός σπιτιού τώρα δεν σημαίνει πλέον να έχετε ένα εγγυημένο περιουσιακό στοιχείο συνταξιοδότησης: Αν βάζετε όλα σας τα χρήματα στο σπίτι σας, ίσως να μην έχετε αρκετά σωστά για να πληρώσετε για αυτό που θα χρειαστεί να ζήσετε σε αυτό σπίτι! Αρχικά, βεβαιωθείτε ότι διαθέτετε επαρκές ταμείο έκτακτης ανάγκης σε ρευστά διαθέσιμα. Ακόμα κι αν δεν κινδυνεύετε να χάσετε τη δουλειά σας, είναι υπέροχο να έχετε μετρητά για απρόβλεπτες επισκευές στο σπίτι ή ιατρικά έξοδα. Στη συνέχεια, εξοικονομήστε για τη συνταξιοδότηση πρώτα σε Φορολογικά φιλική IRAs. Πολλές συνεισφορές μπορούν να αφαιρεθούν. Εάν κάνετε μέγιστη αποταμίευση συνταξιοδότησης, βάλτε περισσότερα προς την υποθήκη σας. Με αυτόν τον τρόπο, εάν οι αποταμιεύσεις συνταξιοδοτήσεών σας εξαντληθούν, θα έχετε το δικαίωμα συμμετοχής στο σπίτι, αν χρειαστεί.

Παλιά Σκεφτείτε: Εφ 'όσον δαπανούμε χρήματα μακριά, θα είμαι εντάξει

Από την έλευση του 401 (k) γύρω στο 1980, περισσότεροι Αμερικανοί έχουν ενεργήσει ως δικοί τους οικονομικοί σύμβουλοι, προσπαθώντας να καταλάβουν πού να βάλουν τα χρήματα που εξοικονομούνται για συνταξιοδότηση. Η χρηματιστηριακή αγορά ήταν αρκετά κερδοφόρα όσο τα περιουσιακά στοιχεία κρατούνταν μακροπρόθεσμα - πριν από τη Μεγάλη ύφεση, πολλοί ανέλαβαν μέση απόδοση 7% έως 8% στην αγορά για 20 χρόνια. Αυτό δεν συμβαίνει πια.

Νέα σκέψη: Όταν τα χρήματά μου είναι επενδυμένα μετράει τόσο όσο το ποσό που σώζω

Γνωρίστε τις επιλογές σας: Ο όρος "αξία" στο όνομα ενός ταμείου σημαίνει ότι το ταμείο επενδύει γενικά σε εταιρείες που εμφανίζονται υποτιμημένες, πολλές από τις οποίες καταβάλλουν μερίσματα. Η λέξη "ανάπτυξη" σημαίνει ότι το ταμείο επενδύει σε εταιρείες που θα μπορούσαν να αναπτυχθούν με την πάροδο του χρόνου. συχνά δεν πληρώνουν μέρισμα - κάτι που σημαίνει περισσότερες ευκαιρίες για κέρδος, αλλά και μεγαλύτερο κίνδυνο. Μπορείτε να αναζητήσετε τις αξιολογήσεις των χρημάτων στο morningstar.com, όπου μπορείτε επίσης να δείτε το επίπεδο κινδύνου ενός ταμείου. Το υπόλοιπο που θέλετε στις δεκαετίες του '30 και του '40, όταν έχετε περισσότερο χρόνο για να αντιμετωπίζετε τον κίνδυνο, είναι 60% έως 70% σε ένα διαφοροποιημένο σύνολο χρηματιστηριακών κεφαλαίων, 20% έως 30% σε ομόλογα και το υπόλοιπο σε ταμειακά ισοδύναμα. Αλλά από τη στιγμή που είστε κοντά ή σε συνταξιοδότηση, βεβαιωθείτε ότι δεν έχετε περισσότερο από το 50% του ενεργητικού σας στο χρηματιστήριο και πολύ περισσότερο σε ομόλογα και μετρητά - δεδομένου ότι έχετε τότε λιγότερο χρόνο για να αποκαταστήσετε τις απώλειες της αγοράς, ο κίνδυνος πρέπει να πάρει ένα πίσω κάθισμα.

Παλιά Σκέψου: Θα κάνω οτιδήποτε για να πάρω τα παιδιά μου μέσα από το κολλέγιο

Για δεκαετίες, η ανώτατη εκπαίδευση ήταν ο τρόπο να ανεβαίνουν στο αμερικανικό εργατικό δυναμικό. Οι γονείς έχουν υποθηκεύσει τα σπίτια τους για να πληρώσουν για το κολέγιο των παιδιών τους ή, όπως και η μητέρα μου, έχουν πάρει δεύτερη ή τρίτη θέση εργασίας. Αλλά οι συντάξεις ήταν δεδομένες και οι λογαριασμοί κολλεγίων ήταν κάποτε, για παράδειγμα, $ 15.000 ετησίως αντί για το σημερινό μέσο όρο των περίπου 40.000 δολαρίων ετησίως για ιδιωτικά πανεπιστήμια.

Νέα σκέψη: Πρέπει να φροντίσω τη συνταξιοδότησή μου, αλλιώς τα παιδιά μου θα με φροντίζουν

Όταν αποφασίζετε να χρηματοδοτήσετε τη συνταξιοδότησή σας και να πληρώσετε για το κολέγιο των παιδιών σας, τα δικα σου το μέλλον αποτελεί προτεραιότητα. Χωρίστε τουλάχιστον το 10% της αμοιβής σας στο σπίτι σας σε αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης. Αυτό μπορεί να μην αφήνει πολλά για την αποταμίευση κολέγιο, αλλά με την περικοπή ορισμένων δαπανών στο σπίτι, μπορεί να έχετε $ 100 ή περισσότερα ένα μήνα για να κάλτσες μακριά για τα παιδιά.

Στη συνέχεια, οι ερευνητικές επιλογές που κάνουν το κολέγιο λιγότερο δαπανηρό: Λάβετε πληροφορίες για 529 σχέδια στο savingforcollege.com, και να μάθετε πώς να εργαστείτε για επιχορηγήσεις και υποτροφίες στο finaid.org. Τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών είναι πολλά, αλλά να είστε δύσπιστοι όσον αφορά ιδιωτικά και γονικά δάνεια τα οποία έχουν υψηλά ποσοστά και άκαμπτους όρους πληρωμής.

Δοχείο φιλοδωρήματος

Είναι ελεύθερη η επένδυση στο σχέδιο 401 (k) του εργοδότη μου;

Περίπου το 70% των Αμερικανών δεν γνωρίζουν ότι τα προγράμματα συνταξιοδότησης που χρηματοδοτούνται από εργοδότες έχουν κόστος, κατά μέσο όρο περίπου 1,27% του συνόλου του λογαριασμού σας. Εάν έχετε τη δυνατότητα επιλογής ανάμεσα στην επένδυση σε δύο παρόμοια κεφάλαια, θεωρήστε αυτές τις δαπάνες: Η διαφορά μεταξύ 0,7% και 1,7% στην τα τέλη θα μπορούσαν να σημαίνουν απώλεια περισσότερων από 13.000 δολάρια για 20 χρόνια αν επενδύετε $ 350 το μήνα σε ένα ταμείο με το τελευταίο κόστος και κερδίζετε κατά μέσο όρο 6%!